La fermeture d'une carte de crédit peut avoir un impact sur votre cote de crédit, mais ce n'est pas toujours le cas. Il est généralement vrai que la fermeture d'une carte de crédit peut affecter votre score, mais si vous payez tous vos comptes de carte de crédit à zéro avant de fermer votre carte, vous pouvez éviter une diminution de votre score de crédit.
Il est généralement préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez pas. Cependant, il existe quelques raisons valables de décider de fermer un compte. Par exemple, il est préférable de fermer les comptes de cartes de crédit communes lors d'une séparation ou d'un divorce, ou de fermer un compte si votre société de carte de crédit facture des frais annuels élevés.
Comprendre l'impact du taux d'utilisation du crédit
Les experts en crédit déconseillent de fermer les cartes de crédit, même si vous ne les utilisez pas, pour une bonne raison. La fermeture d'une carte de crédit peut avoir un impact sur votre taux d'utilisation du crédit, ce qui peut nuire à votre cote de crédit. Le taux d'utilisation du crédit mesure la quantité de crédit disponible que vous utilisez, en fonction de vos rapports de crédit. Plus vous utilisez de crédit disponible (selon vos rapports), plus l'impact sera négatif sur votre score.
Voici un exemple simple de la façon dont la fermeture d'une carte de crédit avec un solde de 0 $ peut se retourner contre vous :
- La carte de crédit numéro un a une limite de 1 000 $ et un solde de 1 000 $.
- La carte de crédit numéro deux a une limite de 1 000 $ et un solde de 0 $.
- Votre taux d'utilisation du crédit combiné sur les deux cartes est de 50 % (1 000 $ de soldes totaux ÷ 2 000 $ de limites totales = 50 % d'utilisation).
- Fermez la carte de crédit numéro deux, et votre taux d'utilisation du crédit passe à 100 % (1 000 $ de soldes totaux ÷ 1 000 $ de limites totales = 100 % d'utilisation).
Il est recommandé de payer vos soldes de carte de crédit en totalité chaque mois. Cela non seulement protège votre cote de crédit, mais peut également vous faire économiser beaucoup d'argent en intérêts. Payer votre solde en totalité est particulièrement important avant de fermer un compte de carte de crédit. Si toutes vos cartes de crédit affichent des soldes de 0 $ sur vos rapports de crédit, vous pouvez fermer une carte sans nuire à votre cote de crédit.
Le taux d'utilisation du crédit plus élevé, plus il peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. C'est pourquoi il est généralement recommandé de maintenir le taux d'utilisation en dessous de 30 %.
Bonnes raisons d'annuler une carte de crédit
Annuler une carte de crédit est généralement une mauvaise idée. Cependant, il existe certaines circonstances dans lesquelles l'annulation d'une carte peut être dans votre intérêt. Voici trois raisons valables :
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Séparation ou divorce : Il est préférable de fermer les comptes de cartes de crédit communes lors d'une séparation ou d'un divorce. En tant que titulaire de carte conjoint, vous serez responsable de toutes les charges passées ou futures effectuées sur le compte. Il n'est pas rare qu'un ex-conjoint effectue des dépenses excessives sur une carte commune par vengeance. Si cela se produit, ou même si des dépenses courantes sont effectuées sur un compte commun après la séparation, ces charges seront également de votre responsabilité. Votre jugement de divorce peut indiquer que votre ancien conjoint est responsable de la dette, mais cela ne vous libérera pas de votre obligation aux yeux de votre prêteur.
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Frais annuels élevés : Si votre émetteur de carte vous facture des frais annuels élevés pour un compte que vous n'utilisez pas, l'annulation peut être justifiée. Cependant, si vous bénéficiez d'avantages liés au compte qui compensent les frais annuels, tels que des crédits de voyage et des avantages, il peut être intéressant de les conserver. Les frais annuels d'une carte de crédit que vous n'utilisez pas ou dont vous ne bénéficiez pas sont une autre histoire. Avant d'annuler le compte, appelez votre émetteur de carte pour demander la suppression des frais annuels. Mentionnez que vous envisagez de fermer votre compte. Il ne faut pas hésiter à demander, vous pourriez être agréablement surpris.
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Trop de tentations : Certaines personnes trouvent la tentation d'utiliser des cartes de crédit, en particulier les cartes de crédit de magasins, trop difficile à résister. Et bien que cela puisse être une raison valable de fermer une carte pour certaines personnes, vous pouvez essayer d'autres moyens de limiter les dépenses excessives sans sacrifier votre cote de crédit. Par exemple, vous pouvez retirer vos cartes de crédit de votre portefeuille et les ranger dans un endroit sûr. En ne les ayant pas à portée de main, vous pourriez trouver la tentation plus facile à résister. Une fois qu'une carte de crédit est annulée, vous ne pourrez pas rouvrir le compte.
Comment annuler une carte de crédit : 6 étapes
Supposons que vous décidiez de fermer le compte. Voici six conseils simples pour vous aider à naviguer dans le processus :
- Rachetez les récompenses inutilisées sur votre compte avant d'appeler pour annuler.
- Idéalement, payez tous vos comptes de carte de crédit (pas seulement celui que vous annulez) à zéro avant d'annuler une carte. À tout le moins, réduisez vos soldes autant que possible.
- Appelez votre émetteur de carte de crédit pour annuler et confirmez que votre solde sur le compte est de 0 $.
- Envoyez une lettre recommandée à votre émetteur de carte pour annuler le compte. Dans cette lettre, demandez que la confirmation écrite de votre solde à 0 $ et du statut de compte fermé vous soit envoyée par courrier.
- Vérifiez vos trois rapports de crédit 30 à 45 jours après l'annulation pour vous assurer que le compte indique qu'il a été fermé par le titulaire de la carte et que votre solde est de 0 $.
- Contestez toute information incorrecte sur vos rapports auprès des trois agences de crédit.
La fermeture d'une carte de crédit n'affecte pas votre historique de crédit
Vous avez peut-être entendu dire que la fermeture d'une carte de crédit vous fait "perdre du crédit" pour l'ancienneté du compte. C'est en grande partie un mythe. Un expert en crédit confirme que la fermeture d'une carte de crédit ne la supprime pas immédiatement de vos rapports de crédit. Tant que la carte de crédit reste sur votre rapport, vous bénéficierez de l'ancienneté du compte dans les modèles de notation de crédit FICO et VantageScore. La seule façon de perdre l'ancienneté de la carte est de la supprimer de vos rapports.
Un compte fermé restera sur vos rapports pendant jusqu'à sept ans (s'il est négatif) ou environ dix ans (s'il est positif). Tant que le compte est sur vos rapports, il sera pris en compte dans l'ancienneté moyenne de votre crédit.
Conclusion
Ne fermez pas un compte de carte de crédit sans une bonne raison. Avoir beaucoup de cartes de crédit ne nuira pas nécessairement de manière significative à votre cote de crédit si vous les gérez de manière responsable. Cependant, si vous devez annuler une carte, faites de votre mieux pour réduire tous vos soldes de carte de crédit d'abord (de préférence à 0 $), afin de minimiser ou d'éviter tout dommage à votre cote de crédit.